Итак, после месяца поисков разных машин, родители остановились на Kia Sportage. Сейчас почти во всех салонах разных марок действует акция - берешь кредит и получаешь скидку, в частности у Киа это 79 тыс. руб, что весьма неплохо. Если раньше, лет 10 назад, было популярно субсидирование кредита со снижением процентной ставки до 2-3%, то теперь у всех кредит ~13%, зато скидка на автомобиль. Если говоришь, что готов хоть сейчас забрать за налик, то менеджеры твердят о скидке только при кредите, так как им без разницы кто платит - банк или клиент.
Девушка-менеджер предложила оформить минимальный кредит, получить скидку и расплатиться за кредит хоть на следующий день… разумеется еще необходима КАСКО. По ее словам так делают большинство клиентов.
Машина выбрана, идем в кредитный отдел. Там девушка, так между слов, спрашивает на какую сумму рассчитать кредит... Машина стоит 1.674 млн, еще согласились на защиту картера за 5к. Минус скидка 79к. Получается, что автомобиль стоит 1.600 млн. Предложила рассчитать на 200 тыс. кредита. Ок. Получаем вот такую распечатку:
pic2.jpg
Ежемесячный платеж всего около 12 тыс. руб., никакой комиссии, КАСКО не включена, переплата по кредиту 41483 руб. Даже при худшем раскладе с погашением всего долга в первый месяц, мы должны заплатить 4356 руб набежавших процентов. Соглашаемся на расчет и подписываем листок-заявку на кредит для рассмотрения в двух банках - Сетелем и Русфинансбанк… по сути это единственные банки, с которыми КиаМоторРус работает.
Не успев приехать домой, получаем СМС об одобренной заявке в Сетелеме. Через несколько дней пришло осознание того, что даже в грубой прикидке, 24 ежемесячных платежа по 12000 будут явно больше рассчитанных 240 тыс (кредит + проценты). Сложив все ежемесячные платежи получаем сумму 280 тыс (!). Но как же расчет? Начинаем складывать все столбцы. Столбец процентов полностью соответствует расчету, но вот “Основной долг” вырос почти на 38 тыс
Ради интереса едем в другой салон Киа и просим сделать расчет с теми же параметрами. Удивительно, но заявляют, что минимальная для нас сумма кредита 300 тыс. руб. Ок, считайте 300 тыс на 2 года. Получаем такую же распечатку - проценты, основной долг. Рассчитываем сумму платежей с учетом процентов и получаем +24 тыс руб. На вопрос “Откуда эта цифра?” получаем ответ, что это “ваше страхование жизни и здоровья, чтобы выплатить кредит”. Но кредит же обеспечен застрахованным автомобилем! “Можно отказаться?” - “Можно, но тогда вероятнее всего банк отклонит заявку”.
Возвращаемся в предыдущий салон и идем к кредитному менеджеру с вопросом про 38 тыс по одобренной заявке. Менеджер также рассказывает про “добровольное страхование жизни”. Отказаться уже нельзя, так как банк одобрил заявку именно на этих условиях
На вопрос почему не рассказали сразу и нигде не указали в таблице расчета, менеджер расплывчато сказала “а это стандартная страховка, без нее в кредите вероятнее всего откажут”. Задаем вопрос, почему тогда в том же банке, на тот же срок, но для кредита на 100 тыс больше эта страховка стоит на 14 тыс меньше. Менеджер предложила пересчитать и уточнить. Вуаля, страховка стала стоить 17 тыс. руб. Дурдом полный, что хотят, то и вертят!!! Причем эту страховку сразу вкладывают в сумму кредита, т.е. основного долга, чтобы потом было не отвертеться
Тут еще интересен расчет КАСКО… по условиям страховаться можно где угодно, т.е. на момент заключения кредитного договора я должен предоставить полис КАСКО на машину. Но для полиса КАСКО нужна как минимум копия ПТС. А ПТС на выбранную машину хрена два у менеджера допросишься - копию ПТС видишь уже в страховом отделе при оформлении машины, куда тебя менеджер салона за руку привела. Мафия одним словом. Так вот на счет КАСКО. Попросили рассчитать… самый “выгодный” оказался Альфа за 48 тыс с франшизой 15 тыс.
С этого момента я начал изучать теорию и практику возврата денег за навязанную страховку жизни. В прошлом году доблестное государство “навело порядок” в этой сфере, после известных случаев, когда страховщики, потерявшие страх, отказывались заключать ОСАГО без какой-нибудь дополнительной страховки. Так вот, теперь по закону страхование жизни - это добровольное мероприятие, и даже если мы на него согласились, то в течение 5 дней (а с января 2018 в течение 14 дней) имеем право отказаться с возвратом всей страховой суммы. Действует это только для индивидуальных страховых договоров. Но хитропопые банки придумали новую систему - они покупают коллективную страховку на весь портфель заемщиков и оформляют договор о присоединении к программе страхования и в этом случае правило 5 дней уже не работает.
Отзывы о Сетелем банке преимущественно отрицательные, но что удивительно, их менеджеры сидят даже на форуме ОЗПП и улаживают все конфликты. Практика возвратов страховки по информации с форумов почти 100%. А причина этого в том, что Сетелемом владеет Сбербанк, которому негативные отзывы пусть и дочки абсолютно не нужны. На их сайте есть раздел ЧаВО, где даже даны ссылки на заявления о расторжении договора о страховании жизни.
Итак, день оформления машины. Осмотрели пепелац, нашли косяки, все уладили - началась процедура оформления. Да, покупка машины была через месяц после заявки, а за это время у КИА появилась акция “Минус 50 тыс в декабре”. Т.е. машина вместо 1.600 млн стала стоить 1.550 млн и кредит с 200 тыс уменьшился до 150 тыс.
Сидим у страхового менеджера. Радостная и наглая на вид девушка просит распечатку с расчетом кредита и страховок, типа помнит, что она делала расчет. “Ну вот, у вас 17 тыс страхование жизни и 48 тыс КАСКО - сейчас все оформим”. Стоп! Расчет был на бОльшую стоимость машины, а значит и страховки должны быть пересчитаны. “Да-да! Я не учла, сейчас пересчитаем”. Вуаля, страхование жизни стало стоить 10 тыс. руб! Математика на грани фантастики - кредит уменьшился на 25%, а страховка на 40%! Дальше дело за КАСКО… она уменьшилась совсем на чуть-чуть… около 47 тыс, но я стал блефовать и вешать лапшу, что заходил в Ингос и там на отца насчитали без франшизы 37 тыс (на самом деле мне эту сумму выдавал онлайн-калькулятор на сайте Ингоса). Девушка оооочень долго и с удивлением щелкала на компе и таки нашла эту страховку за 37 тыс, но сказала, что система не дает ее оформить. Повернула монитор и там действительно кнопка была неактивна. “А вот есть Альфа за 42 тыс без франшизы”. Минутку, вы нам только что впаривали за 47 с франшизой, а тут 42 и без нее. “Так у той страховки VIP обслуживание и выезд страхового комиссара на место...” Чудесно!
И эти уроды еще не дают оформить полис на стороне! Выбрали естественно за 42 тыс - мы народ не гордый и к “VIP” не привыкли, да и какой смысл во франшизе.
Кредит оформили быстро. Страхование жизни было реализовано через подключение к коллективной программе страхования “Сбербанк страхование жизни” (которое невозвратное по закону). Заплатили 10 тыс, как и расчитали, но оказалось, что страховка стоит 8400 руб, но еще на два года подключается СМС-информирование за 1600 руб. Отказаться на этапе оформления договора нельзя, но можно подать заявку через сайт. Еще раз уроды!
Кредит оформлен, машина получена. Теперь бюрократия. Договор страхования жизни представляет из себя два листочка. По тексту этого договора в каждом абзаце идет упоминание неких “Условий страхования”. В конце даже подписываешься, что ознакомлен с этими Условиями, но при этом их нигде нет. Пришлось досконально читать текст. В предпоследнем пункте есть фраза, что клиент имеет право ознакомиться с Условиями по первому требованию. Круто придумано! Начинаю рыть сайт Сетелема и в его глубинах нахожу эти Условия! И там есть пункт про 5 дней на возврат! Уроды! Разделили договор на две части и даже если захочешь, то не найдешь упоминание про возврат!
В общем, распечатал отцу заявление на возврат страховки. Он поехал в офис, где это заявление без проблем приняли. На следующий день пришла смска, что 8400 зачислены на счет. Слава Богу! На следующий день отец поехал и погасил полностью кредит, а также подал заявку на отключение смс информирования. Еще на следующий день вернули 1500 руб (зажали 100 руб). Пришлось еще раз ехать и получать деньги через кассу. За все навязанные услуги деньги были возвращены в полном объеме. Все это можно сделать удаленно - заявление про страховку отправить заказным письмом, кредит погасить через сбер-онлайн, а вывести потом на любой счет за 1%.
В общей сумме переплата получилась в районе 400 руб (накапали проценты за неделю). Общая выгода за покупку в кредит составила около 30 тыс руб... ну и КАСКО в подарок. В нашем случае вопрос с возвратом навязанной страховки был незначителен и даже если бы ничего не получилось или мы бы прождали больше 5 дней, то скидка в 79 тыс все равно бы покрыла все накладные расходы. Но по сообщениям с форумов, народ за это страхование жизни по 200 тыс. платит, когда сумма кредита большая. А ведь есть только 5 дней, чтобы вернуть эти деньги.
. Салон не воняет, все стеклоподъемники, зеркала+переднее и заднее стекло с обогревом, передние сидения тоже с обогревом, навигация +камера с парктрониками, кондиционер и обдув верхний и нижний пассажиров, мультируль, при сложенных задних сидений можно спокойно баиньки в машине. Один минус, что мне не понравилось-это маленькие колесики(R16), убого с таким кузовом смотрятся. Я ни кого не агитирую! Просто у китайцев уже что то вырисовывается по нормальной цене. 
В принципе, описана ситуация при оформлении любого POS-кредита, т.е. в торговой точке - бытовая техника, мобилы, мебель и т.п.